彭蕾的觀點是，互聯(lián)網(wǎng)金融具備雙重屬性，一個是金融帶來的，一個是互聯(lián)網(wǎng)帶來的，前者嚴(yán)謹(jǐn)，后者開放。只有將兩者妥善結(jié)合，才能真正做好互聯(lián)網(wǎng)金融，這也是考驗決策者和公司智慧的關(guān)鍵。
阿里小微金融集團，這家在金融領(lǐng)域布局最早、野心最大的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，其探路歷程，正是中國互聯(lián)網(wǎng)金融充滿希望又混沌不清的現(xiàn)狀寫照。阿里小微正在遭受前所未有的一次危機，想要度過這次危機，無疑比之前都要艱難，因為它的對手不再是互聯(lián)網(wǎng)公司，而是中國的傳統(tǒng)金融勢力。
危機來源于兩個事件：一是3月13日央行下發(fā)文件緊急暫停了支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，以及條碼（二維碼）支付，二是緊接著四大行通過下調(diào)支付寶快捷支付額度的方式來「封殺」余額寶。馬云說，此時是最艱難也是最驕傲的時刻。
很長時間以來，講究嚴(yán)密邏輯、高風(fēng)險控制的金融行業(yè)，與追求顛覆性創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之間一直在博弈、平衡，而這兩者之間的糾結(jié)斗爭曾被比喻為一場大象與蚊子的游戲。
在中國，金融業(yè)是一個資產(chǎn)總規(guī)模超過150萬億元人民幣的高管控行業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)在國內(nèi)發(fā)展不足20年，十幾家主流互聯(lián)網(wǎng)公司的年收入總和不及中、農(nóng)、工、建四大行的任何一家。2012年工商銀行的凈利潤是2387億元，而阿里巴巴、騰訊、百度三家凈利潤總和不過261億元。
但這場金融游戲的傳統(tǒng)規(guī)則，在過去幾年中，正在被阿里等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破。尤其是最近一年來，多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以不同方式涉足金融業(yè)，多年的圈內(nèi)循環(huán)正在被撕開口子。
而在2013年3月7日，阿里公告稱，將籌備成立阿里小微金融服務(wù)集團，這將是一家完全獨立于阿里巴巴之外的集團，也是中國第一家大型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)集團。該集團體系龐大，擁有包括小額貸款、擔(dān)保、支付業(yè)務(wù)、金融零售業(yè)務(wù)(在線保險＋理財)在內(nèi)的四大核心業(yè)務(wù)，產(chǎn)品有支付寶、余額寶、集分寶、網(wǎng)商貸、信用貸等。除此之外，集團還覆蓋眾安在線、天弘基金、浙江小貸在內(nèi)的三大控股公司以及20余個子公司。
阿里金融是中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程的一個清晰縮影，其在多項創(chuàng)新業(yè)務(wù)上都是第一個吃螃蟹者，它在不斷試探政策底線、觸碰金融紅線，這一過程同時說明：即使在管控嚴(yán)密的金融行業(yè)，也沒有不可逾越的壟斷。
但是，這場顛覆者與被顛覆者之間的戰(zhàn)爭，如今越來越變數(shù)無窮，規(guī)模龐大。
我在2013年底的時候采訪過彭蕾，她是阿里巴巴整個金融業(yè)務(wù)的最高負責(zé)人，當(dāng)時是余額寶最火的時候，整個互聯(lián)網(wǎng)界都在歡慶終于找到了互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合的新方向。在采訪中，彭蕾反復(fù)強調(diào)的一個觀點是：阿里是「一不小心」碰觸了傳統(tǒng)金融，她從來沒有像今天這樣，對傳統(tǒng)金融充滿敬畏。她認(rèn)為，在嚴(yán)苛管制和金融創(chuàng)新之間，阿里是平衡的最好的一家公司。
彭蕾的觀點是，互聯(lián)網(wǎng)金融具備雙重屬性，一個是金融帶來的，一個是互聯(lián)網(wǎng)帶來的，前者嚴(yán)謹(jǐn)，后者開放。只有將兩者妥善結(jié)合，才能真正做好互聯(lián)網(wǎng)金融，這也是考驗決策者和公司智慧的關(guān)鍵。
如今，四大行的做法（四大行下調(diào)快捷支付），無疑是強調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)金融的金融屬性，突出了它的風(fēng)險性。而我的觀點是，開放應(yīng)是未來的主流，央行所做的事情，過線了。
那么，在嚴(yán)苛管制和金融創(chuàng)新之間，阿里金融的掌舵人彭蕾到底是如何想？如何做的？她和馬云，到底想把小微金服集團打造成一個怎樣的大型集團？
以下是訪談節(jié)選（《財經(jīng)》雜志對話彭蕾）：
《財經(jīng)》：從2010年1月起您就任支付寶CEO，至今已有47個月，您認(rèn)為您給這家公司帶來了什么變化？
彭：在這里，我算是外行領(lǐng)導(dǎo)內(nèi)行，我在公司的口頭禪是；我要問一個愚蠢的問題。我認(rèn)為自己最大的價值是，衡量我們的工作有沒有偏離底線，如何給用戶帶來好的價值和體驗。第二個價值則是，我們組建了一個特別棒的團隊。
《財經(jīng)》：目前阿里金融覆蓋了支付、小貸、擔(dān)保、理財、保險五大塊業(yè)務(wù)，為什么會形成這樣的業(yè)務(wù)架構(gòu)？
彭：我特別胸?zé)o大志，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融很熱，但我感興趣的就是1塊錢2塊錢，遠遠超過我們現(xiàn)在想構(gòu)建什么。
支付寶在9年前成立，當(dāng)時我在阿里集團做了5年HR，對于支付寶為什么要成立單獨公司，我是公司最不能理解的人之一，畢竟，只要為淘寶服務(wù)就好了。但是當(dāng)我們的服務(wù)對象從淘寶走到淘外，我們的業(yè)務(wù)也開始慢慢跟著用戶走。比如最早，支付寶只是提供擔(dān)保交易。但時間久了之后，就有人問，把錢放到支付寶中為什么不給利息？但我們不是銀行，那么，如何能讓支付寶用戶的錢有相對合理和安全的理財通道。余額寶構(gòu)想就是從此來。
《財經(jīng)》：那為什么今天才開始做？
彭：余額寶規(guī)劃了1年時間，水到渠成我們才會推出。比如我們發(fā)布樂業(yè)寶，為淘寶1200萬就業(yè)人群提供醫(yī)療保障。我們希望把金融的門檻降到最低，永遠往下半身去。
《財經(jīng)》：余額寶被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融的真正顛覆性產(chǎn)品，余額寶之后，你認(rèn)為下一個金融產(chǎn)品創(chuàng)新會發(fā)生在哪兒？
彭：我現(xiàn)在最關(guān)注的是樂業(yè)寶，還有火車票。我們想的永遠是海量的小微的消費者、小商戶，他們的小需求我們有沒有辦法滿足，可以滿足到什么程度。
《財經(jīng)》：您的意思是，阿里金融的邏輯是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的需求和用戶體驗去延展業(yè)務(wù)，而不會主動去設(shè)計產(chǎn)品。
彭：是的，我們絕對不會為了做金融而金融。我們小額貸款和余額寶都是控制在100萬，我們不做大，因為這有違互聯(lián)網(wǎng)精神。
《財經(jīng)》：阿里為何要成立一個金融集團而非一個單獨的金融服務(wù)公司？
彭：我們強調(diào)的是金融服務(wù)集團，注意，是服務(wù)，我們和金融控股集團不一樣，也和財團不一樣。我們立足服務(wù)，服務(wù)背后是小而美。我們面對的都是屌絲用戶，想的就是小的事情。
《財經(jīng)》：你反復(fù)強調(diào)，小微金服的核心是“服務(wù)”，可是你們?nèi)牍商旌牖穑銈冮_始自己做基金了，這和單純的“服務(wù)”理念是沖突的。
彭：入股天弘是沒有辦法的選擇，他們和我們的賬戶底層價值捆綁的太緊密了。
《財經(jīng)》：您所期望建造的小微金服的生態(tài)系統(tǒng)是什么？
彭：包括海量用戶，應(yīng)用場景，（淘寶、外部商戶）、合作伙伴（銀行、基金）、監(jiān)管部門。
《財經(jīng)》：在構(gòu)建這個生態(tài)系統(tǒng)中，面臨的最大挑戰(zhàn)是什么？
彭：我們的腳一不小心伸到金融這個領(lǐng)域，我從來沒有像今天這樣對金融充滿敬畏。 你不得不承認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)不過20年時間，你不能完全用互聯(lián)網(wǎng)方式去做金融，也不能用金融泯滅互聯(lián)網(wǎng)的開放創(chuàng)新。所以我們最大的挑戰(zhàn)，是找到平衡點。我們從不回避政府風(fēng)險，我們愿意在傳統(tǒng)金融身上做很多功課。
《財經(jīng)》：小微金融集團的未來是什么樣子的？
彭：我胸?zé)o大志，有多大能力做多大事情。我們沒有對資金的饑渴，因為那是金融集團的理念，而不是金融服務(wù)的理念。
我們的使命是讓信用等于財富。前兩年我聽到一個八卦，杭州廣發(fā)行行長，退休了去辦信用卡白金卡，結(jié)果被拒絕，理由是退休人員，收入不穩(wěn)定。這個故事讓我去思考：對于個體，我們可以給予的金融服務(wù)是什么？
《財經(jīng)》：現(xiàn)在銀行開始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，騰訊、百度也在涉足金融，那么在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，我們的核心競爭力是什么？
彭：我們用十年時間，建立了用戶和商戶的信用體系，真金白銀，都在這里，這就是數(shù)據(jù)的力量，也是我們最大的優(yōu)勢。第二點，我們的團隊是將互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩種神經(jīng)分裂的事情，融合的最好的一家公司。
《財經(jīng)》：金融領(lǐng)域是中國壁壘最高，最為封閉，監(jiān)管最為嚴(yán)苛的領(lǐng)域，您如何來平衡金融創(chuàng)新和政府監(jiān)管？
彭：如果純粹為了監(jiān)管方便，企業(yè)沒一件事情可以做。但我們做了擔(dān)保交易、快捷交易、支付寶預(yù)付費卡、無線支付、余額寶，我們用結(jié)果來反證。在中國，政府對金融創(chuàng)新的容忍度是越來越高，所以我們有機會做創(chuàng)新的事情，所以我們有了余額寶。你看三中全會公告，我們的機會很大。如何對金融進行創(chuàng)新，這個誰都不缺，但是如何去防范金融風(fēng)險，這個才是我們未來要考慮的。
《財經(jīng)》：和傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)的碰撞，讓你影響深刻的例子。
彭：過去和銀行打交道多，今年開始和保險、基金打交道多，都還不錯。除了前段時間，媒體過度解讀我們和銀聯(lián)矛盾的事情。我見到銀聯(lián)的朋友說，現(xiàn)在我們都變成被動方。其實我們之間并沒有對立。
《財經(jīng)》：什么因素可以讓一家已經(jīng)具備體量的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)土崩瓦解？政策可以嗎？
彭：打敗我們自己的一定是從內(nèi)部。我說過，我們是把互聯(lián)網(wǎng)和金融，把兩個神經(jīng)分裂的特質(zhì)，融合最好的一家公司。你要知道，你兼顧了金融的安全，就兼顧不了良好的用戶體驗，你兼顧了金融的穩(wěn)妥性，就很難兼顧互聯(lián)網(wǎng)的流動性，你要金融的嚴(yán)謹(jǐn)，就難免違背互聯(lián)網(wǎng)的開放性。如何平衡？不是每一家公司都可以做到的。復(fù)雜的圖景下，你還要落實到執(zhí)行層面，你怎么去平衡，這是一個一直伴隨的問題。
《財經(jīng)》：怪不得很多支付寶員工說，支付寶最大的文化是糾結(jié)。
彭：我們是糾結(jié)，但我們是糾結(jié)到一定程度，就不糾結(jié)了。我們的底線是什么？我們要是不糾結(jié)，隨便做一個決定，那我們分分種就死掉了。我們糾結(jié)，糾結(jié)了半年，還是死掉。所以，該做決定還要出手。
比如，我們上新的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)需求方，和我們的合規(guī)、風(fēng)控部門，那是吵起來很厲害。我今天最怕不是你們吵，而是你們不吵，不吵的話我心里會很慌。
《財經(jīng)》：小微金服之前是基于阿里平臺來發(fā)展，而如今我們成立獨立集團，獨立運營，我們有獨立生存和盈利的能力嗎？如果淘寶有一天開放，小微金服怎么辦？
彭：淘寶總有一天會開放。我來支付寶第一天，就讓我們的團隊去思考一個問題：淘寶開放了怎么辦？而現(xiàn)在我們有信心，因為服務(wù)這么大體量的合作伙伴不是誰都能干的。我們建立了一個技術(shù)和安全的壁壘。
同時，脫離阿里集團獨立生存盈利，這是必須要的。因為這是兩家完全不一樣的公司。我們和淘寶親兄弟明算賬，目前淘寶是我們收入最大的貢獻，但是未來這個占比會下降。
我們也在積極向淘外拓展，目前，支付寶來自淘外的業(yè)務(wù)量已經(jīng)遠遠超過于淘寶。
《財經(jīng)》：阿里金融五塊業(yè)務(wù)，目前哪幾塊盈利了？
彭：目前沒有獨立核算，算得是總賬，沒有算分賬。
《財經(jīng)》：有人質(zhì)疑，目前阿里小貸所有的數(shù)據(jù)都是基于淘寶，小微金服所謂的大數(shù)據(jù)不過是單一網(wǎng)站的數(shù)據(jù)，稱不上大數(shù)據(jù)，而且，這給小貸業(yè)務(wù)向淘外拓展帶來了限制。你怎么看？
彭：所以我們現(xiàn)在只是對淘寶和天貓的商家貸款。在沒有找到好的方法前，我們不會把小貸的應(yīng)用場景拓展到其它領(lǐng)域。未來有可能拓展，但取決于我們對于風(fēng)險和數(shù)據(jù)的把控。如果我們要走出淘系，怎么做？不一定自己做，可能和合作伙伴合作。
《財經(jīng)》：小微金服集團從2013年3月開始籌備，為什么現(xiàn)在還未正式成立？
彭：主要是為了確定大的戰(zhàn)略投資主體，目前還有細節(jié)問題沒有擬定，我們的戰(zhàn)略合作方已經(jīng)差不多確定了，人數(shù)不會太少。
《財經(jīng)》：60％股份給予外部投資者，是不是說明我們對強勢資本的渴求？
彭：對于外部投資者，我們看重的是他對行業(yè)的理解、對我們方向的認(rèn)同以及自身水平。
《財經(jīng)》：集團目前涵蓋多個子公司，未來將如何處理股權(quán)問題？
彭：支付寶、眾安在線、天弘等公司都會被打包進集團。小微金服的股權(quán)是清晰透明的。
《財經(jīng)》：小微金服的上市規(guī)劃是什么？
彭：現(xiàn)在孩子都沒生，怎么就會考慮他上什么學(xué)校了？上市不是十年也是八年，我們內(nèi)部是有隱形的線，但是現(xiàn)在不在我們考慮范圍內(nèi)。
《財經(jīng)》：在阿里巴巴集團，控制權(quán)問題一直是馬云的心病。如果未來在小微金服，用60％股權(quán)引入外部投資者，是否考慮過控制權(quán)隱憂？
彭：沒想過。當(dāng)年的支付寶事件，外界都說我們是為了把控制權(quán)抓在手里。他們不知道，權(quán)力越大，責(zé)任也越大。
和考慮控制權(quán)相比，我們現(xiàn)在更關(guān)心把股權(quán)梳理清楚。我們決定先把40％股票分給員工，原因是當(dāng)年我在阿里巴巴集團當(dāng)CPO，馬云和董事會最大的分歧就是每年給員工的獎勵和期權(quán)，每年虎口拔牙，非常痛苦。這是他和董事會吵架最多的。所以我們這次決心先把股權(quán)拿出來，一勞永逸。
再說一句，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個生態(tài)系統(tǒng)，我們不希望變成一個單一的，傾向性的系統(tǒng)。金融是封閉的，但是互聯(lián)網(wǎng)是開放的。所以我們希望我們的股權(quán)設(shè)計也是如此。
《財經(jīng)》：您2012年曾在內(nèi)部感嘆，支付寶誕生于互聯(lián)網(wǎng)，但您越來越恐懼支付寶泯滅了互聯(lián)網(wǎng)精神，變得越來越封閉。如今，阿里通過淘寶屏蔽微信二維碼，關(guān)閉手機淘寶的微信通道。您當(dāng)時的擔(dān)心是否正在變?yōu)楝F(xiàn)實？
彭：開放和封閉，這個問題我們一直在思考。但是我們做任何開放，都是以安全為前提，跳出體系不走擔(dān)保交易，風(fēng)險就會發(fā)生。比如現(xiàn)在，外鏈不安全，整個交易體系不在我們這里，我們不得不采取措施。就像當(dāng)年，我們不建議賣家和買家在QQ溝通，而建議在阿里旺旺溝通一樣，因為在旺旺你可以保留聊天記錄以維護權(quán)益。
《財經(jīng)》：互聯(lián)網(wǎng)金融的核心就是數(shù)據(jù)和開放。我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)公司之間，互聯(lián)網(wǎng)和銀行之間，未來一定程度的數(shù)據(jù)開放、共享是必然的。
彭：數(shù)據(jù)交換很必要，但這是一個共享，而不是單方面的輸出。如果微信愿意，我們?yōu)槭裁磿辉敢夂退麄兒献髂兀?/span>
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