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　 隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，純線上的個(gè)人信貸模式開始嶄露頭角。芝麻信用分作為一項(xiàng)重要的數(shù)據(jù)開始為各大平臺所使用的，你的芝麻信用分能貸款多少錢你知道嗎？

　　記者通過一番研究發(fā)現(xiàn)，你的朋友圈，甚至就可以決定你能借款的額度。再往深處探究，應(yīng)該說，你的個(gè)人信用記錄、人脈關(guān)系、行為偏好都可能成為第三方平臺借錢給你時(shí)的依據(jù)。

　　事實(shí)上，微信不是第一個(gè)嘗試個(gè)貸業(yè)務(wù)的。早在兩年前，支付寶就推出了“借唄”業(yè)務(wù)，支付寶用戶只要芝麻信用評分達(dá)到600分以上就可以申請，不過信用分?jǐn)?shù)不同，能獲得的貸款額度也不同，“借唄”最高貸款金額不超過5萬，還款最長期限為12個(gè)月。而騰訊的另一個(gè)產(chǎn)品QQ，也在今年上線了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，只需打開QQ錢包就能申請貸款。

　　那么，所謂的信用分?為什么就可以成為放款依據(jù)了呢?

　　記者在手機(jī)上打開自己的芝麻信用，芝麻信用分目前顯示是641分，屬于“信用良好”級別，芝麻信用分是根據(jù)五個(gè)維度綜合評估而來的，包括：身份特質(zhì)、行為偏好、履約能力、人脈關(guān)系、信用歷史。

　　去年8月，F(xiàn)acebook在美國成功申請了一個(gè)專利，該專利主要是通過分析某個(gè)用戶的好友數(shù)據(jù)來做一些事情。其中一項(xiàng)內(nèi)容如下：當(dāng)一個(gè)用戶申請貸款的時(shí)候，貸款方會審查該用戶社交網(wǎng)絡(luò)好友的信用等級。只有這些好友的平均信用等級達(dá)到了最低的信用分要求，貸款方才會繼續(xù)處理貸款申請。否則的話，該申請即被拒絕。

　　這個(gè)專利在海外引起了巨大爭議，有人稱之為“貸款歧視”。拋開這些爭議不談，這其實(shí)符合一個(gè)有趣的社交經(jīng)濟(jì)學(xué)理論：即你的收入是你經(jīng)常聯(lián)系的10個(gè)人的平均值。人以類聚、物以群分，這在當(dāng)今社會，確實(shí)是一個(gè)較為精準(zhǔn)的結(jié)構(gòu)性概括。

　　有關(guān)專家指出，同樣的理論，其實(shí)也適用于騰訊以微信、QQ的用戶數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)評價(jià)用戶的信用等級，這就是大數(shù)據(jù)時(shí)代構(gòu)建用戶征信系統(tǒng)的基本原理。不同的是，騰訊的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來自于對用戶有著強(qiáng)關(guān)系社交連接的微信，而阿里、京東的數(shù)據(jù)來自于用戶的交易行為。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性與風(fēng)險(xiǎn)控制的難度，這是一枚硬幣的兩面。因此，當(dāng)阿里、騰訊、百度、京東等巨頭紛紛將目光瞄向了金融領(lǐng)域時(shí)，征信體系的建立，也就成了金融場景日益成熟后的必然選擇。

　　最新的芝麻信用數(shù)據(jù)顯示，11%的P2P類消費(fèi)金融用戶最近6個(gè)月在互聯(lián)網(wǎng)渠道向10家及10家以上的機(jī)構(gòu)申請過貸款;持牌消費(fèi)金融或銀行線上信用卡有3%至4%的用戶在10家及10家以上的機(jī)構(gòu)申請過貸款。同時(shí)，申請消費(fèi)信貸的人群不穩(wěn)定因素也有很多。據(jù)統(tǒng)計(jì)，18%的申請人在最近12個(gè)月曾用3個(gè)或者3個(gè)以上的手機(jī)號，30%的申請人最近12個(gè)月穩(wěn)定活動(dòng)縣級區(qū)域個(gè)數(shù)在3個(gè)或者3個(gè)以上。

　　今后，信用即財(cái)富，大數(shù)據(jù)一分鐘就可決定貸款額度。

　　在歐美國家，一個(gè)人經(jīng)常逃地鐵票或是借錢不還，將引發(fā)找不到工作、租不到房、申請不到貸款等連鎖反應(yīng)。今后，信用系統(tǒng)完善后，這樣的情形也將發(fā)生在我們身邊。

　　上小額借貸平臺借錢，頁面突然彈出“借款服務(wù)費(fèi)打五折”，或者日利息只有原來的三分之一，是不是有種天上掉餡餅的感覺?近日，招聯(lián)好期貸、來分期等三家小額借貸平臺悄然上線了同一款新功能：借貸浮動(dòng)利率與芝麻分掛鉤，芝麻信用分高的用戶，借錢就相對便宜。

　　記者隨機(jī)找了兩位朋友在招聯(lián)好期貸借1000元。一位芝麻信用分850分的朋友，日利息約0.3元，另一位芝麻信用分600分的朋友，日利息接近1元。按借款3個(gè)月計(jì)算，兩人要交的利息之間相差2.7倍。

　　招聯(lián)金融副總經(jīng)理周春梅介紹，招聯(lián)好期貸將芝麻分作為定價(jià)的重要依據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，給芝麻用戶個(gè)性化的定價(jià)和額度。讓有信用的人享受到更好的利率優(yōu)惠和服務(wù)體驗(yàn)，同時(shí)也可以更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)了解，眼下，越來越多芝麻信用高分用戶已在多個(gè)現(xiàn)實(shí)場景中享受到信用帶來的便利，芝麻信用分高，就可以很任性：如果能夠把芝麻信用分提升到650分以上，那么在神州、一嗨租車，就無須提升卡擔(dān)保，直接線上交單，去線下取車就行;如果是700分以上，那么就可以用這分以及芝麻信用報(bào)告申請新加坡簽證，再也不用那么復(fù)雜;如果分?jǐn)?shù)提升到逆天的750分以上，那么你很有可能享受國內(nèi)機(jī)場快速安檢通道，不用辛辛苦苦排隊(duì)啦。

　　那么，如果你想增加芝麻信用分，請堅(jiān)持做這些事：補(bǔ)全個(gè)人身份信息，包括學(xué)歷、工作、車輛以及l(fā)inkedin的相關(guān)信息;按時(shí)用支付寶繳納水電煤氣費(fèi);用支付寶進(jìn)行愛心捐款;多使用阿里系統(tǒng)內(nèi)的金融工具，如余額寶、招財(cái)寶等;善用支付寶上提供的生活服務(wù)功能，如口碑外賣等;合理地使用信用卡。

　　不想降芝麻信用分，千萬別做這些事：逾期還款;頻繁更換手機(jī)號碼及收貨地址;提供虛假的學(xué)籍學(xué)歷信息;在芝麻信用的合作伙伴中有不良記錄，如在分期貸里賴賬等;跟朋友為了提升分互相劃款，極有可能弄巧成拙。

  芝麻信用分真的太重要啦，芝麻信用分分越高享有的特權(quán)越多，小編提醒還不快去提升你的芝麻信用分。

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