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　　生老病死乃是人之常情，現(xiàn)在我們正年輕，可能覺得離老去還有一段時(shí)間，但是，我們都不可避免地會(huì)老去，屆時(shí)，誰來養(yǎng)我們呢?都說養(yǎng)兒防老，但是，現(xiàn)在年輕人的壓力都很大，想必到時(shí)我們并不愿意自己成為孩子的負(fù)擔(dān)吧。支付寶推出了一款終身養(yǎng)老金，不知道它好不好呢?

　　支付寶終身養(yǎng)老金由中國(guó)人保壽險(xiǎn)和螞蟻金服聯(lián)合推出，8月9日在支付寶上線，是一款創(chuàng)新型分紅保險(xiǎn)，也是壽險(xiǎn)的一種。

　　從名字就可以看出來全民保·終身養(yǎng)老金的保障期限是終身。

　　被保年齡：男性出生滿28天--59周歲;女性出生滿28天--54周歲。

　　保障范圍有三個(gè)，也可以理解為領(lǐng)取方式：

　　養(yǎng)老金：領(lǐng)取日起，每年(每月)按固定金額領(lǐng)取養(yǎng)老金至終身。

　　分紅險(xiǎn)：投保次月起，每月按實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況分配紅利。

　　身故金一次性領(lǐng)取。領(lǐng)取日前身故，至少返還已交保費(fèi);領(lǐng)取日后身故，領(lǐng)取不足20年，返還金額為“20年應(yīng)領(lǐng)養(yǎng)老金”減去“已領(lǐng)取金額”。

　　全民?！そK身養(yǎng)老金打破了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品固定繳費(fèi)期限的限制。1塊錢就可以起投，領(lǐng)取日前可以隨時(shí)隨地投保，不限制時(shí)間和次數(shù)。

　　如果購買了全民?！そK身養(yǎng)老金，想退保的話，一定要在半月內(nèi)操作，因?yàn)槿癖?5天內(nèi)退保無手續(xù)費(fèi)。

　　總結(jié)：中國(guó)人保壽險(xiǎn)和螞蟻金服都是行業(yè)內(nèi)排名靠前的公司。全民?！そK身養(yǎng)老金既是養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，又可以說是理財(cái)產(chǎn)品，感興趣的朋友還是可以買來試試，不行還可以選擇15天內(nèi)退保。

　　這款產(chǎn)品大致有以下幾點(diǎn)好處：

　　1) 低門檻：最低1元即可投保，養(yǎng)老金領(lǐng)取日前隨時(shí)可以增加保費(fèi)，最高可投199999元，不過越晚投可以獲取的收益越低，比30歲投200最終可以領(lǐng)1200元，但是50歲在投，可能就只可以領(lǐng)300元了。

　　2) 支取方便：養(yǎng)老金到期自動(dòng)發(fā)放至支付寶賬戶。

　　3) 按月分紅：每月根據(jù)保險(xiǎn)公司投資收益情況，可獲得額外的分紅收益。

　　看上去還不錯(cuò)，但其實(shí)如果你細(xì)細(xì)算下來，會(huì)發(fā)現(xiàn)一點(diǎn)都不劃算。

　　收益率

　　假設(shè)你目前的年齡為29歲，如果此時(shí)投保200元，壽命為80歲，那么到80歲一共可以領(lǐng)取1210.26元，看似翻了六倍，但實(shí)際收益率很低。假設(shè)收益率為X，則200*(1+X)^51=1210.26元，可得X=3.6%，也就是投保這款產(chǎn)品，你的年收益率為3.6%。

　　如果你在領(lǐng)取前過世，支付寶會(huì)返還全部保金，一旦你領(lǐng)取后(比如60歲領(lǐng)取，61歲過世)，那么就是什么都沒了，所以要保證3.6%的年收益率你必須最少活到80歲以上，再考慮通脹因素，你認(rèn)為50年后的1200元與現(xiàn)在的200元，哪個(gè)值錢?

　　或許有保險(xiǎn)的人會(huì)出來說，1200元并非80歲才返還給你，而是60歲就開始可以領(lǐng)取退休金了，分紅更是每月會(huì)發(fā)放。但是請(qǐng)注意在支付保的利益演示說明中地4點(diǎn)，累計(jì)分紅的數(shù)據(jù)是你分紅后不提現(xiàn)，以月復(fù)利累積計(jì)息，到80歲才有上述的786.26元，如果你是按月分紅的，沒有復(fù)利投資，估計(jì)到80歲連300元的分紅都拿不到。

　　上述計(jì)算唯一不準(zhǔn)的就是年金，因?yàn)槟杲鹗?0歲后按年支取，一年21.2元，這21.2元確實(shí)是存在繼續(xù)投資的可能性的，我們假設(shè)你60歲后每年21.2元領(lǐng)到手后，不消費(fèi)，立馬投資一款收益率4%的產(chǎn)品。你這相當(dāng)于是一筆定投：每年存21.2元，年化收益率 4% ，一共20年。那么20年后本息合計(jì)：=21.2*{(1+4%)*[(1+4%)^20-1]}/4%=656.54元。比原來的424元多了232.54元。

　　綜上所述：你現(xiàn)在29歲投資200元，60歲領(lǐng)取退休金后接著投資，那么到80歲，一共可以獲取的資金為：656.54+786.26=1442.8元，翻了7倍不止，看似很高，但是細(xì)算年化收益率也就：200*(1+X)^51=1442.8元 X=3.95%，還不到4%。

　　經(jīng)過上述計(jì)算方式，我們可以得出一個(gè)結(jié)論，支付寶養(yǎng)老金經(jīng)不起細(xì)算，細(xì)細(xì)算下來，和其他養(yǎng)老保險(xiǎn)相比還是有一定的劣勢(shì)的。市面上有很多種類的養(yǎng)老保險(xiǎn)，建議大家可以逐個(gè)去計(jì)算對(duì)比。如果選擇農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，也可以通過支付寶交農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)哦。

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